大概從2013年6月起，余額寶的橫空出世讓商業(yè)銀行感嘆“躺著賺錢的日子”已成為過去，而互聯(lián)網金融卻異軍突起，迅速搶占了一大批草根投資者。余額寶、財富寶等“寶寶們”將互聯(lián)網金融的春風吹到了萬千草根投資者心中，隨后諸多P2P(Peertopeer)平臺的興起則讓投資者有了更多選擇，后者更因其高收益率和高“跑路率”讓投資者“又愛又恨”。目前，P2P行業(yè)經歷了行業(yè)初期快速野蠻生長后正在進入了一個“洗牌”階段。一部分有預見性的P2P平臺開始往細分領域發(fā)展，謀求以專業(yè)化贏得先機。以傳統(tǒng)的典當行業(yè)為例，2014年誕生的被行業(yè)譽為“中國互聯(lián)網金融?典當?shù)谝黄脚_”的雍和金融就是助力傳統(tǒng)典當業(yè)向互聯(lián)網轉型的開拓者。

　　聚焦典當行業(yè)只做專業(yè)化平臺

　　目前，我國已超越美國成為全球最大的網貸交易市場。據(jù)網貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，國內P2P平臺已達1575家，較2013年上漲96.88%，但問題平臺也劇增，全年問題平臺達275家，是2013年的3.6倍。一方面是行業(yè)的快速增長，另一方面是問題頻繁暴露，詐騙、“失聯(lián)跑路”和提現(xiàn)困難的平臺屢見不鮮，P2P網貸行業(yè)正經歷著“冰火兩重天”的尷尬局面。

　　針對目前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，雍和金融創(chuàng)始人兼CEO邱世文認為，目前的絕大多數(shù)平臺的業(yè)務，基本都是融資性擔保公司或小貸公司的模式，來自不同地域和不同背景的平臺也存在著質量參差不齊的問題，整體來說2014年的互聯(lián)網金融市場比較混亂，未來80%甚至90%的平臺肯定會被洗牌出去，被兼并或者以其他方式。邱世文認為，未來P2P行業(yè)會朝三個方向發(fā)展。一是隨著國企、上市公司的介入，會出現(xiàn)一些純粹針對原有資源相結合的大平臺;二是目前規(guī)模比較小但比較穩(wěn)健，股東實力比較強、行業(yè)資源豐富的平臺將向專業(yè)化發(fā)展;三是行業(yè)內一些平臺整合，有些有線上資源有些有線下資源，協(xié)調發(fā)展。“雍和金融就屬于第二類，我們給自己定位的方向是向專業(yè)化去發(fā)展。”邱世文表示。

　　據(jù)了解，雍和金融將目標鎖定在典當行業(yè)，其耗時近半年開發(fā)出了“和典貸”產品，無論從業(yè)務模式、合同文本，還是整個證據(jù)鏈，均通過了相關部門領導、合作律師事務所和行業(yè)專家的鑒定。面對外界對行業(yè)的質疑，邱世文表示：“這個行業(yè)里面有一群人是真真正正在做事，踏踏實實在做平臺。”他自信地向記者表示，雍和金融的“和典貸”產品自上線以來共完成募集近百個項目，目前超過60%的項目已經到期并全部按時還款，做到了真正的0逾期。

　　借勢政策東風做產品創(chuàng)新

　　典當行業(yè)在中國是一個存在了上千年的古老行業(yè)，往前推十年典當行業(yè)還是中國經濟市場除了銀行以外的唯一正規(guī)融資渠道，它的存在大大加強了個人和小微業(yè)主融資的便利性。當千年典當與互聯(lián)網金融結合，不僅僅讓典當行從傳統(tǒng)走向時尚，間接地也改變了典當行業(yè)當前所面臨的一些問題，同時也完成了典當行業(yè)角色的增加。

　　對于典當行業(yè)在中小企業(yè)融資中的作用，日前商務部辦公廳下發(fā)的《關于進一步引導和支持典當行做好中小微企業(yè)融資服務的通知》(下簡稱《通知》)很能說明問題。《通知》表示，全國典當行業(yè)務對象約80%是中小微企業(yè)，各地商務主管部門要充分認識和進一步發(fā)揮典當行在緩解中小微企業(yè)融資難、促進實體經濟發(fā)展方面的作用，鼓勵和引導典當行進一步突出經營特色，完善和創(chuàng)新經營模式，努力提升中小微企業(yè)融資服務水平。在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的當下，《通知》要求典當行要“積極探索利用互聯(lián)網開展典當業(yè)務”。“互聯(lián)網具有傳播廣、速度快、成本低、無地域和時間限制等優(yōu)勢，典當行可通過互聯(lián)網拓展新型、便捷的營 銷渠道，通過互聯(lián)網為中小微企業(yè)提供融資服務。各地商務主管部門要鼓勵有條件的典當行積極探索網絡營 銷、網上銷售絕當品、移動互聯(lián)網應用等新型業(yè)務模式，便利中小微企業(yè)融資。”

　　商務部作為典當行業(yè)的監(jiān)管部門，其上述《通知》對于互聯(lián)網金融快速發(fā)展背景下的傳統(tǒng)典當行業(yè)轉型發(fā)展無疑具有重大指導意義，而雍和金融則早已走在了政策前面。截至目前，雍和金融已經和幾十家分布在全國各地的典當行建立了戰(zhàn)略合作關系，覆蓋北京、河北、內蒙古、四川、江西、貴州等十幾個省市，成為互聯(lián)網金融在典當這個細分市場當之無愧的領導者。

　　與現(xiàn)在很多平臺動輒幾百萬甚至上千萬的單標融資規(guī)模相比，專注于典當業(yè)務的雍和金融為投資者提供了更為靈活、分散的選擇。其“和典貸”產品期限5~183天，年化收益率8%~12%，在保證資金安全和流動性的情況下為投資人帶來合理的投資回報。邱世文介紹，“和典貸”產品提供的大部分是房產、車輛、民品等抵/質押品，單筆額度較小，有利于分散投資，降低風險。項目借款周期最短為5天，方便投資人靈活安排投資活動，大大提高了閑置資金的利用率。

　　同時，為讓小微企業(yè)及投資者得到優(yōu)質的金融服務，雍和金融還設計另一款產品“和企貸”，專門篩選出優(yōu)質的實體經營企業(yè)，由嚴格審核的合作擔保機構提供全額本息擔保，為投資者提供另一個安全可靠的投資平臺。其產品期限為1到12個月，年化收益率為8%至15%。投資者在第三方支付平臺充值，通過認購經過嚴格審核的“和企貸”產品投資至借款企業(yè)。由第三方擔保機構為投資會員提供全額本息擔保，若借款企業(yè)發(fā)生借款違約，則由擔保機構向投資人先行支付本息，保障了投資者資金安全。

　　據(jù)介紹，雍和金融是北京市首家經金融主管部門按前置審批程序核準設立的金融信息服務公司，同樣作為國內首家與典當行業(yè)開展實質業(yè)務合作的互聯(lián)網金融平臺得到了典當行業(yè)的廣泛支持。其“和典貸”模式是亦是目前國內唯一一個將典當業(yè)務與互聯(lián)網金融完美結合的產品。

　　“在中國，典當、融資租賃等業(yè)務擁有萬億級的藍海市場，相比于LendingClub，中國互聯(lián)網金融具有更加肥沃的市場土壤，有可能出現(xiàn)超越LendingClub的平臺。”廣東互聯(lián)網金融協(xié)會會長陳寶國表示，未來，國內互聯(lián)網金融平臺理財產品呈現(xiàn)多元化的格局。在多元化的趨勢下，雍和金融已經吹響傳統(tǒng)典當向互聯(lián)網金融進軍的號角，未來或成為超越LendingClub的專業(yè)平臺亦未可知。