2013年被稱為“互聯網金融”元年，P2P網貸經過兩年的爆發式增長，開始滲透到各個領域。其中，大學生消費分期市場更因其所具有的巨大潛力而受到熱捧，出現了以趣分期、分期樂、人人分期、諾諾鎊客等為代表的專注于大學生分期購物的平臺，趣分期、分期樂等更是獲得上億美元的風投。
廣東P2P平臺好又貸也是大學生消費分期市場中的實力派之一，該平臺由上市公司勤上光電(股票代碼：002638)參股，其業務涉及個人信用貸款、小微企業融資、供應鏈融資等，其中“樂分期”是該平臺推出的大學生消費分期產品，以其申請便捷而受到歡迎。
最近，該平臺推出了一款名為“超級白條”的產品。與目前大學生消費分期市場上現有的分期產品不同，超級白條定位為再分期(或者說二次貸款)，即申請人已經在一個平臺(趣分期、分期樂、人人分期、諾諾鎊客、閃銀、拍拍貸、京東白條、91白條等)成功申請了貸款的情況下，可以再從好又貸尋求貸款。超級白條的額度為原貸款額度的一定比例(0~100%)，在2000-8000元之間;期限分為6個月、9個月、12個月，且都有一定的免息期。申請流程相當簡單，只需提供目前貸款平臺的賬戶和密碼，供好又貸風控部門審核其信用情況(信用審核后，申請人可自由變更密碼)并提交簡單的資料，最快24小時內即可放款，無需視頻驗證、上門簽約等繁雜的手續，也無手續費、服務費等附加費用。
表面上看，超級白條使得借款人的負債收入比上升，降低了其還款能力，容易導致貸款違約。然而，由于我國征信體系不夠完備，尤其是大學生群體缺乏信用記錄，在信息不對稱下，貸款平臺只能以整個大學生群體的信用情況去衡量借款人的違約風險，從而使得優質借款人所能申請到的貸款額度遠低于其信用水平所能匹配的金額。而超級白條正是利用原貸款平臺風控的穩健性以及申請人信用記錄的改善，從而有效地解決了信息不對稱問題，給予申請人其應有的貸款額度。
事實上，美國最大的學生貸款再融資平臺SoFi正是通過化解學生貸款市場的信息不對稱問題，以取得迅猛發展，實現借款人、出借人和平臺之間共贏的。美國學生貸款市場規模達1萬億美元，超過車貸和信用卡貸款，僅次于房貸規模，2013年美國學生的人均欠款為35200美元，其中93%的學生貸款為聯邦政府所提供。然而，由于聯邦政府貸款政策單一，對所有學校學提供相同條件的貸款，導致了具有良好信用的學生負擔了較高的貸款成本。2011年5月，斯坦福大學商學院的四名學生聯合創辦了P2P平臺SoFi。SoFi也稱Social Finance(社交金融)，正如其名稱一樣，平臺力圖建立一個社交金融生態體系，通過學生貸款再融資將學生與校友及機構投資者聯系起來。不僅投資者可以獲得不錯的經濟回報，借款人也能得到比聯邦政府所能給出的利率更低的貸款。此外借款人通過平臺貸款，還可以得到免費的職業發展咨詢服務以及導師制的創業輔導。
為了解決信息不對稱問題，SoFi只選擇對精英學生群體進行貸款，平臺以學校排名和專業熱門程度作為標準，在全美3000多所大學中選擇排名前200所名校的熱門專業，通過社區模式為高質量學生提供較低成本的貸款(據美國教育部統計，這些學校學生的平均違約率為1.6%遠低于全國學生貸款的平均違約率8%)。平臺的第一筆貸款是由40名校友平均每人5萬美元總共200萬美元以6.24%的利率出借給100名斯坦福大學學生(當時的聯邦學生貸款利率6.8%，私人貸款利率則高達11.87%)。在2012年-2013年間，由于美國教育部大幅下調了聯邦學生貸款利率，對私人學生貸款形成沖擊，SoFi停止了發放學生貸款，轉而開展學生貸款再融資業務。申請貸款再融資的畢業生在SoFi網站注冊并提交申請資料，獲得批準后，SoFi將會在10天之內替借款者一次性還清已有的學生貸款本息，此后借款者只需要向SoFi還款。2013年12月，SoFi首次發行了證券化產品——1.51億美元的優先票據，由全球第四大評級機構DBRS給出A等評級，頂級投行摩根士丹利進行承銷，成為行業第一家實現P2P資產公開證券化并獲得信用評級的公司。目前平臺貸款總規模已超過13億美元，借款人數達15500名，壞賬率為零。
可以說，超級白條是SoFi經營模式的發展，為了降低信息不對稱問題，好又貸要求申請人的原貸款平臺必須是趣分期、分期樂、閃銀等風控相當穩健又具有雄厚實力的大平臺，這些平臺已經為申請人做過一次信用審核，成為第一道有效的防火墻;此外，好又貸也并非完全不再對申請人進行再次審查，其自身仍留有一套嚴格的風控，只是在審核程序上所簡化，從而大大節約了信審時間，使得借款人能夠以更簡單的手續申請、更快的速度得到貸款。
我國的消費金融市場長期受到壓抑，大學生更是一群有著強烈消費需求而經濟收入卻十分有限的群體，大學生消費分期的出現正是契合了其借貸需要，因此獲得了快速的發展。好又貸首創超級白條則開創了一種新的模式，在消費分期的基礎上進行再分期，更進一步地為大學生提供借貸服務，在當前的大學生消費分期市場上獨樹一幟，其市場潛力令人遐想。
