監管漸明 平臺需發力貸前風控

　　P2p行業近兩年呈井噴式的發展。截止2015年元旦我國p2p平臺數量以接近1600家，成交量將突破2500億。我國的P2P網貸行業雖然在規模上已經超過了美國和歐洲，但是整個網貸市場的成熟度還不夠，未來仍需努力完善。行業快速發展的同時，也暴露行業的很多弊端，跑路潮、倒閉潮不斷涌現，社 會各界不斷的呼吁相關行業政策出臺。

　　在去年10月底央行就透露出，互聯網金融監管的草案已經上報國務院了，預計今年底或者明年初將會頒布監管制度。央行征信中心副主任王曉蕾表示，如果監管制度能夠明確認定P2P確實是放貸機構的話，那么征信中心有責任把其接入征信系統。

　　P2p網貸作為新興的互聯網金融，其征信體系的完善對于信用風險管理是至關重要的，貸前風控才是杜絕壞賬最有效的途徑。如果P2p行業統一接入央行征信系統，將是貸前風控管理規范化發展的跨越。

　　貸前征信系統亟須完善

　　從整個P2P行業的發展來看，大部分平臺缺乏跟征信體系的對接。這隱藏著借款人多頭借貸行為的潛在風險，而過度負債會加大行業風險。記者調查發現，當前P2p行業也有部分平臺啟用中國人民銀行征信中心屬下的NFCS網絡金融征信系統。但是由于審核嚴格，門檻較高，當前接入這一系統的平臺不到200家。

　　統一接入央行的征信系統，對于p2p行業來說其對借款人征信的覆蓋率也是有限的，因為央行征信系統的數據十分欠缺，在央行征信系統下，只有3億客戶的信貸關系，對于p2p借貸來說很可能系統里面沒有他們要的信息，或者沒有記錄過往的信貸信息，王曉蕾對此表示擔憂。

　　一位業內人士表示，信貸客戶與民間信貸客戶之間很可能沒有很多交集，要想獲得更多的個人征信信息，p2p行業未來或者需要更多的考慮接入民間征信系統，或許大數據下的民間征信才是P2P解決風控的有效解法。

　　有些風控意識強的平臺也關注到了這個問題。在接入央行征信系統后，也沒有忽視民間征信系統的重要作用。其中，好又貸平臺在接入央行下屬NFCS網絡金融征信系統后，緊接著又引進MSP征信系統(小額信貸行業信用信息共享服務平臺)，作為央行征信系統的重要補充。公司負責人表示，只有不斷的完善貸前的征信系統，從源頭上防范風險，才是風控把關最有效的途徑。

　　貸前征信+貸后風控 兩手都要嚴抓

　　貸前征信對于p2p平臺來說是，防范壞賬的第一道關口，如果平臺不慎出現壞賬，則是考驗平臺的處理貸后風控的能力。有些平臺在出現壞賬時刻，為了逃避責任，直接挑明自己是中介信息平臺，不進行逾期墊付，就如近期出事的貸幫網，則明確表示平臺拒絕兜底。

　　對此投資者不但要看平臺貸前征信狀況，同時也要看重平臺貸后處理逾期的態度。接入兩套征信系統的好又貸平臺，在賠付模式上也是領先也行業的，該平臺首創提出了“先行賠付”的模式，借款人一旦發生逾期，平臺立即啟動風險準備金先行墊付，投資人能在逾期當天就獲得本息賠償，相對于一般的逾期墊付，保障力度更大，也避免了像一些平臺拒絕兜底而給投資者帶來損失的風險。

　　據調查，好又貸還有上市公司的背景，由市值超60億的勤上集團為其提供擔保，從當前行業發展情況來看，很多平臺引入的擔保公司都是小額非實業的擔保公司，如果平臺一旦出事，這類擔保公司也很可能會深陷其中，所謂的擔保也變得毫無意義。

　　一位業內人士表示，P2p行業在規范化發展的過程中，不僅要不斷的完善貸前征信系統，而且對于貸后風控的處理也要不斷的創新，貸前征信和貸后風控兩手抓，兩手都要嚴。