P2P如何做風(fēng)控，一個(gè)標(biāo)的是如何誕生的，我們就以有利網(wǎng)為例來詳解一下。有利網(wǎng)采取的是線下對(duì)接小額貸款公司、線上匯聚出借人的商業(yè)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將線下金融端的借款需求和互聯(lián)網(wǎng)端的投資需求對(duì)接起來。

　　有利網(wǎng)已經(jīng)打造了一套成熟、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估機(jī)制，并同互聯(lián)網(wǎng)的便捷、透明、低成本聯(lián)系起來。在一個(gè)線上標(biāo)的的誕生過程中，有利網(wǎng)會(huì)通過環(huán)環(huán)相扣的“32道工序”來進(jìn)行嚴(yán)格審核，審核過程中會(huì)淘汰掉相當(dāng)數(shù)量的不達(dá)標(biāo)公司及項(xiàng)目，“標(biāo)的”的最終通過率只有3%。在國內(nèi)的P2P平臺(tái)中，有利網(wǎng)的這套模式可以說是極其嚴(yán)格的。

　　筆者接觸過有利網(wǎng)的風(fēng)控部門，該部門有70余人，從篩選合作的小貸公司到放貸后的跟蹤管理，分為6個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)層層跟進(jìn)。而其中起碼五個(gè)團(tuán)隊(duì)的工作，都是針對(duì)小貸公司的，其中的分工細(xì)節(jié)極其明確繁瑣。有利網(wǎng)為何會(huì)如此注重這一環(huán)節(jié)呢?

　　筆者認(rèn)為，采用有利網(wǎng)這種模式，選擇小貸公司是非常重要的一環(huán)，因?yàn)樾≠J公司將負(fù)責(zé)投資項(xiàng)目的推薦，是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口。

　　在篩選小貸公司的過程中，戰(zhàn)略合作團(tuán)隊(duì)將首先發(fā)揮作用，有利網(wǎng)的戰(zhàn)略合作團(tuán)隊(duì)將花費(fèi)短則20天長則半年的時(shí)間與小貸公司接觸，團(tuán)隊(duì)將在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、區(qū)域分析等流程選定合適的小貸公司，并進(jìn)行詳盡的背景調(diào)查，符合條件的小貸公司要是當(dāng)?shù)匦刨J質(zhì)量最好的機(jī)構(gòu)，受地方金融辦監(jiān)管，壞賬率不能超過1%。戰(zhàn)略合作團(tuán)隊(duì)甚至戲稱自己為“紀(jì)委”，因?yàn)榭疾爝^程中，不能接受來自小貸公司一水一飯，需高度獨(dú)立。很多時(shí)候，就算已經(jīng)和小貸公司深入接觸即將開展合作，一旦發(fā)現(xiàn)其不合規(guī)之處，也將會(huì)立刻終止進(jìn)程。

　　選擇好了合作機(jī)構(gòu)，有利網(wǎng)還會(huì)進(jìn)行怎樣的審核呢?流程多到也許你會(huì)感到驚訝，有利網(wǎng)將進(jìn)行10天左右的審計(jì)級(jí)別的盡職調(diào)查，通過審計(jì)項(xiàng)目資料、現(xiàn)場(chǎng)溝通、對(duì)高管和員工的訪談、業(yè)務(wù)實(shí)地跟蹤、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)流動(dòng)性等評(píng)估等流程對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)完成盡職調(diào)查報(bào)告。這一流程由有利網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)。

　　在盡調(diào)之后，法務(wù)合規(guī)團(tuán)隊(duì)將與全國最好的律所合作，對(duì)合作合同的合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估，確保每一個(gè)條款的合法性、有效性，以及最重要的---對(duì)投資者利益的最大保障。這一過程大概將持續(xù)10天左右，之后風(fēng)控委員會(huì)將進(jìn)行15天的測(cè)試、評(píng)估，分析小貸公司的業(yè)務(wù)情況和風(fēng)控能力，確定合作意向、授信額度等。

　　被有利網(wǎng)選中的小貸機(jī)構(gòu)將會(huì)為有利網(wǎng)推薦經(jīng)過其審核的當(dāng)?shù)亟杩铐?xiàng)目。有利網(wǎng)將繼續(xù)進(jìn)行審核，以盡可能的確保安全。待進(jìn)一次的審核淘汰后，才會(huì)推薦到線上讓用戶選擇。

　　現(xiàn)在業(yè)內(nèi)有疑問稱與小貸公司合作的模式存在問題，稱小貸公司會(huì)將優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目留給自己，而將存在問題的、質(zhì)量更差的項(xiàng)目推薦給P2P，這種邏輯是存在問題的。P2P平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)就在于能利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將線下和線上的需求對(duì)接起來，從而更低成本、更高效率地服務(wù)小微客戶。各地領(lǐng)先的小貸公司，雖然已經(jīng)在當(dāng)?shù)亟鹑陬I(lǐng)域深耕多年，擁有更豐富更優(yōu)質(zhì)的資源，對(duì)借款方的選擇和項(xiàng)目審核都很有經(jīng)驗(yàn)，但其欠缺互聯(lián)網(wǎng)基因，對(duì)于自己“勢(shì)力范圍”之外的地域并沒有開拓能力。而當(dāng)?shù)氐男☆~貸款投資人往往有限，并且投資人隨時(shí)撤資的權(quán)力會(huì)帶來不小的風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)應(yīng)的，P2P平臺(tái)可以將小貸公司的借款項(xiàng)目推向全國，更迅速更高效的為借款方提供穩(wěn)定的資金，這也是小貸機(jī)構(gòu)和借款人所樂見的。當(dāng)小貸公司與優(yōu)質(zhì)的P2P平臺(tái)合作時(shí)，對(duì)其自身的口碑與業(yè)務(wù)能力都是一種提升，還可以借此吸引到更多的優(yōu)質(zhì)借款項(xiàng)目和投資人。這是一個(gè)良性循環(huán)、是一種雙贏。所以P2P平臺(tái)與小貸公司都有動(dòng)力尋找更優(yōu)秀的合作對(duì)象，為對(duì)方提供能力范圍內(nèi)最優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目和資金。

　　經(jīng)過各個(gè)團(tuán)隊(duì)連續(xù)數(shù)十天環(huán)環(huán)相扣、嚴(yán)格高效的審核工作后，有利網(wǎng)才會(huì)最終確定與小貸公司的合作，如此嚴(yán)格的流程，可謂優(yōu)中選優(yōu)。而這，并不意味著風(fēng)控流程的結(jié)束。此后，合作機(jī)構(gòu)會(huì)將自己審核過的項(xiàng)目推薦過來。一個(gè)名叫“戰(zhàn)略支持團(tuán)隊(duì)”的小組就將出動(dòng)，負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)過小貸公司層層篩選的項(xiàng)目再進(jìn)行一次“銀行級(jí)別的復(fù)審”，以確保項(xiàng)目安全。在這五天內(nèi)，有利網(wǎng)將再次審核借款資料，以保證合作機(jī)構(gòu)提供的借款真實(shí)可信;并通過FICO評(píng)分手段對(duì)借款人FICO評(píng)分進(jìn)行量化評(píng)估和確認(rèn)，保證每筆借款都是優(yōu)質(zhì)的;同時(shí)，有利網(wǎng)還會(huì)借助借款人黑名單數(shù)據(jù)管理，將存在信用問題的借款人永久剔除合作名單。

　　至此，至少80天的風(fēng)險(xiǎn)控制和審核之后，獲通過的項(xiàng)目才會(huì)呈現(xiàn)在投資人的眼前。而在這之后，有利網(wǎng)還將對(duì)小貸公司的經(jīng)營情況進(jìn)行長期的動(dòng)態(tài)跟蹤，這一流程由貸后管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，因?yàn)樾≠J公司的經(jīng)營情況、借款人的還款能力等并非一成不變的，貸后管理團(tuán)隊(duì)將根據(jù)機(jī)構(gòu)的前期風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)貸后管理方案，搜集最新信息，動(dòng)態(tài)管理風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營狀況有出現(xiàn)問題的趨勢(shì)，有利網(wǎng)將立刻進(jìn)行后續(xù)調(diào)查與處理，如機(jī)構(gòu)確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，有利網(wǎng)將立即停止與其合作。